平安银行小额贷款：风险控制标准高

    中小企业小额信用贷款是平安银行针对符合中小企业信贷政策基本要求的公司法人客户，向其发放的一年期（含）以内、100万元人民币（含）以内的免抵、质押物、免第三方企业担保的贷款。

    产品特色和优势：

    1、真正的信用贷款：无需抵（质）押物、无需第三方企业担保；

    2、标准化审批流程：手续简单和审批快速；

    3、按月分期还款方式：结合企业现金流，减少利息支出和到期一次性还本的资金压力；

    4、产品定价贷款利率与《我行中小企业小额信用贷款评分表》打分相关联，如因客观原因需要降低标准，须报分行中小企业业务管理部，按照公司业务定价办法进行审批；收取合同金额的1%的贷款安排手续费。

    业务流程：

    1、借款人提出小额信用贷款申请；

    2、客户经理及项目经理进行贷前调查，报中小企业专业团队/支行负责人审批、核准发放贷款；

    3、借款人按合同规定偿付本息，直至贷款到期日还清。

    该产品重点支持生产经营具备成长性、现金流正常的本地小企业。产品的设计理念是，针对小企业无抵质押物、无担保的特征，对信用记录良好、经营情况良好的企业提供100万以内的流动资金补充，对符合该产品授信审批表的的小企业，直接在小企业信贷中心内完成审批。

    平安银行在小企业信贷中心设置了项目经理岗，其风险把控水平较高，项目经理必须和客户经理赴实地核实企业及实际控制人相关情况。包括经营历史、经营现状、发展潜力、资信状况及实际控制人的资信和财产状况等进行调研，企业所有信息需交叉检验，财务和非财务因素相结合。同时设置授信审批表，将产品标准化，从营销、申报、审批、放款到风险控制，都按照“流水线”标准化方式进行，全部审查项目必须填“是”，方可给予授信支持。小企业信贷中心还设有专属审贷官，资料齐全的情况下，专属审贷官在三天内完成终审意见，随即出帐。如企业资料齐全，从申请到放款，时间可控制在一周内。

    总而言之，平安银行小额信用贷款在风险控制上做的比较细致，对银行来说保障了贷款质量，但对企业来说却未必是好事，先不说审批时的严格流程，单从贷款申请条件来看，中小企业需注册在3年以上；有固定经营场所；持股超过20%的股东信用记录良好、经营稳定，这个初级门槛可能就会对一些小企业造成困难。另外，该产品最高贷款金额100万元，金额不高，并且还款期限较短，比较适合需要短期资金周转的企业，对需要大额长期融资的企业帮助不大。目前该产品只在深圳、上海、杭州和厦门四地推广，服务范围有限，笔者认为，无抵押、无担保的信用贷款产品是比较受企业欢迎的，平安银行可以适当扩大服务范围，帮助更多中小企业融资。