编者按 为什么历次紧缩政策必然带来中小企业周期性地陷入“钱荒”？为什么大企业、大项目总是能得到优势的金融资源？为什么草根金融机构发展总是步履蹒跚？    这些问题不断地困扰着人们。经济学家们认为，这些问题与金融的二元结构相关联。按照经济学家的定义，金融二元结构指正规金融与非正规金融并存。但在中国特殊的经济结构和金融体制中，金融二元结构又自然而然地与企业性质发生了联系，大企业、国有经济更受体制内的正规金融青睐，而民营企业

    融资难是中小企业永恒的话题。今年上半年，央行银根收紧，记者调查发现，尽管国家政策一再强调放宽对中小企业的贷款条件，但在银行的眼中，中小企业无异于“鸡肋”，申请贷款依然很难。     贷款门槛高企     记者调查了解到，银行在对中小企业贷款时，部分银行直接将不少企业拒之门外。    中关村(000931)附近光大银行(601818)一家支行的负责人告

    在按揭贷款受楼市调控冲击之后，个人经营性贷款成为银行零售业务的新宠。然而，《每日经济新闻》记者近日在调查中发现，一些没有企业的个人，也能利用银行漏洞申请到个人经营性贷款，同时，贷款资金流向难以监管也成为不容小视的问题。     个人经营性贷款受热捧     所谓个人经营性贷款，就是借款人以个人名义向银行申请的用于企业生产经营的贷款。随着房贷额度日益紧张，以往银行个贷业务中的“老大

　　虽然信贷紧缩影响下银行贷款迟迟处于低迷状态，但是经过专业在线贷款服务平台易贷中国向部分合作机构俩接到，年底申请消费贷款之风再次火热，消费贷款在年底呈现出短暂的升温之势，而更为明显的现象是，大额信用卡成为不少消费者关注的重中之重，对他们而言，大额卡更是应急的措施。
　　某商业银行的工作人员对易贷中国工作人员表示，目前办理高额度信用卡的客户较多，现在更多的借款人看重高额度卡，以此当做银行贷款的第二功能延伸，而相反的是，额度在1万元以下的信用卡却不怎么受待见，往往是信用卡业务员主动挖掘客户，却难完成任务，这种情况相对较为常见。
　　“我们以往在给客户办理信用卡时，他们对于信用卡的额度仅仅是过问一下，但现在不同，如果不能够办理金卡，很多人会转身就走，普通卡已经越来越没有魅力了，现在的办卡趋势，就是朝着大额度来的。”在某银行上海南站信用卡办理点，一位长期从事信用卡事务的业务员对易贷中国工作人员表示。
　　有一位消费者开玩笑称，由于时下贷款太难了，两三万元额度的钱对于消费者而言都是弥足珍贵的。他对易贷中国工作人员表示，他手里办理了几张银行的大额信用卡，平时仅仅是小额度使用，确保免年费，一旦遇到大额紧急缺资情况时，才知道自己居然能够应用的如此得心应手，往往短期资金迎刃而解。
　　而消费者诉说的情况恰恰反映出了当前信贷市场紧缩环境下的尴尬――不少合理的个人融资需求无法得到释放。而这种情况在下半年尤为突出，但由于即将临近年底，新的信贷元年又将开始规划，而上半年的信贷额度占比较高（6成左右），因此个人融资客户在2012上半年的融资情况会好赚不少。
　　易贷中国认为，年底本身就是较为传统的消费旺季，因为时间节点正好与圣诞、元旦、除夕相临近，很多消费者都面临着额度紧张的局面，因此融资需求迫切在年底可能会体现的更为突出一些。从易贷中国近期的在线申请情况看，消费类的个人贷款呈现出扶摇上升的态势，足可以说明问题。
　　但是很多借款人在面临融资缺口时，往往认为贷的越多越好，把握住一次融资机会就应当尽可能的“充实”，其实不然，消费贷款成为很多人打开资金通融度的一扇门，因而目前银行贷款的利率相对较高，在申请时，借款人一定要对自己的贷款资质、性价比做好工作，以避免无谓的增加融资成本，让压力陡增。　　

    想买汽车，但是手头资金不宽裕，很多人就会想到贷款购车。目前市场上贷款途径较多，究竟选择哪种方式的贷款呢?
    如今，信用卡支付、贷款购房购车等成了不少市民的生活方式。在某事业单位上班的小雷也是尝试者之一，小雷说，她即将跟男友结婚，打算一次性到位买辆好点的车，思来想去最终还是选择了贷款购车。
    但是市场上贷款买车的途径较多，究竟选择哪种贷款途径，成了小雷和男友最关心的问题。“首先要划算，然后最好能适合我们的实际情况……”小雷说。
    近日，我们把台州市面上的几种贷款购车方式进行了比较，为与小雷有着同样烦恼的市民们提供一些参考。
    银行贷款
    选择贷款，大多数人首先会想到银行。从事银行信贷工作的金先生说，2003年时，个人消费贷款买车经历了从高潮到低谷的动荡，那时由于不良信贷的原因，曾让我市贷款购车模式陷入了僵局。
    近年来，随着台州个人汽车拥有量的提升，银行汽车贷款业务一年比一年火。记者咨询了建设银行相关工作人员后得知，2009年台州车市异常火爆时，他们就推出了好几种针对车贷的金融理财产品。
    据台州工行工作人员介绍，该行对贷款购车提供了三种抵押或质押方式供消费者选择。包括房产抵押、存款质押和车辆抵押。首付需支付车款的30%，最长贷款年限为5年，其中存款质押不超过存款金额的90%。
    建设银行工作人员何先生说，银行至多能够提供70%的购车贷款，但是对于贷款人员的审核手续比较复杂，对贷款人的职业、收入和信用度的要求都较高。一般来说，国家公务员、教师等收入较稳定的职业群体，比较容易被批准。
    特点：门槛高，审批严格，手续繁琐
    适合人群：公务员等有稳定收入和有一定经济实力的人群

踌躇许久之后，鄂尔多斯的“救市计划”终于开闸，当地1200多家企业将享受来自全国17家银行金融机构的信贷支持，其总额或将超过200亿元人民币。
日前，鄂尔多斯市政府紧急召开“金融界(微博)支持鄂尔多斯经济发展对接会”(下称“对接会”)，鄂尔多斯市政府主要负责人、内蒙古自治区人民银行、金融办有关负责人与全国17家银行金融机构主要负责人共同参与，明确对鄂尔多斯企业的信贷支持。
自10月以来陷入民间借贷危机而一度风雨飘摇的鄂尔多斯，在有望分批获得来自多家全国性银行金融机构的贷款支持后，其政府扮演关键角色的救市计划开闸能否逆转众多鄂尔多斯企业的命运，将进入最为关键的阶段。
信贷开闸
在鄂尔多斯东胜区斥资回购房地产用做保障性住房建设之后，覆盖鄂尔多斯全市的“全面救市计划”终于开闸。与东胜区直接以财政资金回购房地产作为保障性住房形式不同的是，鄂尔多斯的“全面救市计划”，银行信贷是主角。
12月1日上午，鄂尔多斯市政府在东胜区政府会议室紧急召开会议，全市范围内1200多家企业法人被要求到会。会议由鄂尔多斯分管工业的副市长李世�主持，东胜区区委书记罗永刚以及内蒙古自治区人民银行、金融办主要负责人出席，一并到会的还有包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在内的17家银行金融机构负责人。
鄂尔多斯政府、商界以及属地金融机构多位人士向记者证实了这一消息。鄂尔多斯一家食品企业负责人告诉《中国经营报(微博)》记者，这次会议的主题为“金融界支持鄂尔多斯经济发展对接会”，在这次会议上，市政府主要负责人和银行金融机构的主要负责人均表示对鄂尔多斯企业要予以支持。
“除去各方的表态之外，还有多家鄂尔多斯企业的代表，与相关银行签订了贷款的意向性协议。”上述食品企业负责人告诉记者。这实际上意味着踌躇已久的鄂尔多斯“救市计划”的主力――银行信贷已经开闸。
而长期以来，民间金融一直是支撑鄂尔多斯经济高速发展的动力之一。内蒙古自治区人民银行的数据显示，2010年全年，鄂尔多斯全市金融机构各项贷款余额(不含个人消费贷款)仅为1332.9亿元，而当年同期鄂尔多斯gdp达到2643亿元，这一差距足以说明有大量民间资本支撑着当地经济的运转。
但今年6月以来银行贷款持续收紧，导致民间金融出现流动性匮乏，鄂尔多斯的经济随即面临考验。在踌躇已久之后，鄂尔多斯政府终于决定出手救市。
政府关键“中介”
12月1日，在“对接会”上，鄂尔多斯副市长李世�表示，鄂尔多斯政府将从多方面创造条件，落实国务院关于支持中小企业发展的一系列规定，确保鄂尔多斯企业和经济稳定、健康的发展。同时，他还希望与会的银行金融机构能够支持鄂尔多斯的企业和经济发展。在对接会现场，李世�的这一提议，得到了与会17家银行金融机构的积极回应。
记者了解到，在对接会召开之前，鄂尔多斯市政府高级官员曾就信贷支持鄂尔多斯企业发展问题与各银行金融机构负责人进行过详细沟通，对于鄂尔多斯在各银行的不良贷款率低于全国平均水平的现状，各银行机构主要负责人亦表示认同，也正因如此，17家银行金融机构对支持鄂尔多斯企业发展也予以了认可。
“这次和以往不同，以前我们贷款是直接向银行申请，但这一次，是把相关材料报给政府。”鄂尔多斯一家小型企业的董事长告诉记者。实际上，在对接会正式召开之前，鄂尔多斯市政府以及各区政府已经通知各企业，向政府报送贷款申请材料，而后再由政府转交给相应的商业银行。
多位鄂尔多斯当地企业主向本报记者证实，按照鄂尔多斯市政府对各企业提出的要求，贷款申请额度的上限，小型企业为2000万元人民币，大中型企业的申请额度可视情况调高。
此前，在接受记者采访时，鄂尔多斯市工商局局长杨林表示，为了支持鄂尔多斯中小企业的发展，鄂尔多斯市出台了一系列与信贷抵押有关的创新措施，其中就包括应收账款抵押、注册资本金抵押可由政府出具证明。
“我们希望通过这样的方式，解决中小企业融资难、获得信贷难的问题。”杨林表示。
分批放款“救市”
记者了解到，12月1日“对接会”的信贷开闸救市只是一个起点，在此之后，由政府居间协调，还将陆续有企业分期分批从各银行和商业机构获得贷款。
“银行的放款有基本的前提，就是对房地产开发企业不放贷，对房地产行业的贷款依然保持紧缩的口径。”鄂尔多斯政府一位人士告诉记者。中信银行、招商银行在当地的分支机构相关负责人也证实了这一说法。
目前，已经有两批企业的贷款申请材料上报至鄂尔多斯政府以及相关的商业银行，在12月中旬，还将有第三批企业贷款申请材料上报至鄂尔多斯市政府，对于这些贷款申请，目前获批的比例较高。
对于最终信贷支持的放款规模，鄂尔多斯政府相关负责人并未明确表态，他只是强调，信贷支持资金的进入是一个动态的过程，很难以一个总规模进行界定。记者了解到，前两期签订信贷意向性协议的总金额，约在120亿元左右。而后期的企业陆续签订贷款意向后，其贷款总规模，将超过200亿元人民币。
杨金元等当地企业法人均向记者表示，有了信贷的支持后，鄂尔多斯的企业主对日后的经济发展抱有较大的信心。李世�也在项目对接会上表示，鄂尔多斯市政府对保证鄂尔多斯经济、社会的健康、稳定发展，抱有足够的信心。
而此次的信贷救市能否拯救冰冻中的鄂尔多斯房地产市场和开发商，目前来看仍然十分微妙。但“鄂尔多斯几乎每一个企业都有房地产业务。”一位不愿具名的当地商界人士称。
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    汽车贷款，有助于解决消费者购车并提前开上车。那么，汽车金融公司贷款、商业贷款利率、可选车型、提交材料等六方面为大家分析贷款购车的所有细节。
    申请条件金融车贷门槛较低
    商业银行申请汽车贷款，所需要提交的资料和审核过程是非常严格的，甚至可以说是苛刻。信用卡贷款购车则只对银行信用卡用户提供分期付款，且也不是百分之百可以办理，也需要一个简单的审核过程，而这个“简单”也只是相对于长期拥有优良信用记录的持卡人而言。而汽车金融公司的门槛则相对低了许多，许多品牌对贷款消费者的筛选比较简单。
可选车型商业银行可贷车型多
    目前，只有招商银行和贷款利率与汽车厂商联手推出信用卡购车业务，所以这就意味着一家银行里只能有一家或几家厂商的几款车型供您选择，限制了消费者的选择。汽车金融公司的车贷更是仅限于本品牌的车型，相对处于劣势。商业银行车贷则可囊括所有在售车型，涵盖范围很广。
贷款额度信用卡车贷额度小
相比汽车金融公司和商业银行，信用卡车贷对贷款金额有较多的限制。不仅仅是首付款要比较高，就连贷款总额都有限制。而汽车金融贷款或者商业银行贷款，最低只要20%的首付，且月供压力明显要小于信用卡车贷。
    贷款利率信用卡需手续费
信用卡车贷不收取利息，不过两年期的手续费比一般银行的贷款利率也少不了多少。幸好，银行会不定期推出免手续费活动，要信用卡购车可得看准时机。汽车金融公司贷款的利率则明显要高些，不过不少品牌也纷纷推出了免利息的优惠，只是这是建立在车价不能商谈的基础上，因此，消费者得到的优惠并不大。商业银行车贷，则是严格按照国家利率来执行，无利率优惠可言。
贷款期限金融、银行车贷年限长
    信用卡车贷最高2年的贷款期限，相比汽车金融公司和商业银行最高5年的贷款时间显得有些少。这对于收入较少的消费者来说，每月还款的压力就会很大。
    金融、银行车贷资料多
    作为一个新兴的汽车贷款方式，信用卡车贷在申请资料方面要简单很多，不像其他两种车贷，要有诸多证明，这更容易让消费者接受。随着我国信用制度的不断完善，信用卡车贷的模式将越来越多。

    今年以来，央行连续提高存款准备金率使各银行的放贷能力大大下降，买房人获得贷款的门槛也不断提高。从近期房贷市场情况看，传统房贷量呈现下降趋势。买房人为了获取资金开始寻找其他的贷款渠道。据了解，近来公积金贷款、补按揭和抵押消费贷款有所增加。
    ●贷款新形势下公积金优势凸显
    在持续加息、银行贷款政策从紧、额度从紧的贷款新形势下，公积金贷款优势凸显。第一，公积金贷款占据低息优势。以一笔80万、20年期的贷款计算，公积金贷款要比商业贷款每月节省近千元月供，节省总还款利息23万余元。第二，公积金二套房政策更合理。公积金二套房的认定标准是“认房不认贷”，与商业贷款“认房又认贷”相比，更贴切限购以家庭现有住房套数来判定是否符合购房条件的细则，所以二套房借款人更愿意选择公积金贷款。第三，贷款额度相对充裕。在信贷从紧的市场下，银行放贷额度日益缩减，每月限制贷款放量，贷款批贷审核慢、放款时间延后。相比之下，作为职工购房福利的公积金贷款则不受制约，放贷额度充裕。
    ●全款购房比例上升 “补按揭”崭露头角
    “补按揭”就是向他人借钱全款将房子买下后，再向银行贷款还钱。
    目前银行对于补按揭贷款的政策也是按照“认房又认贷”的标准来执行，即如果借款人家庭名下仅有唯一一套全款住房，做补按揭贷款时可以按照首套房来执行，即目前可享受最高为评估值七成的贷款额、利率为基准利率。如果借款人家庭名下共计有两套住房，用其中一套做补按揭贷款时，按照二套房贷款政策执行，最高可以贷到评估值的四成、利率上浮10%不等;如果借款人名下有三套或以上住房，根据银行第三套房停贷的政策，则无法办理补按揭贷款。尽管银行对补按揭贷款发放以“认房又认贷”为标准，但还是会吸引多数购房人使用，因为其全款买房后又可以办理贷款的优势是吸引购房人使用的重要因素。

    近日，广西南宁市工商局专门针对中小企业融资难问题，主动联系广西北部湾银行开展商标质押贷款，使“商标质押贷款”首次进入广西企业视野，帮助中小企业将商标盘活成融资新渠道。
    广西石乳茶业有限公司是2010年被认定为“广西著名商标”，由于公司正处于上升期，且因为生产周期的原因，需要大量流动资金。以往，公司还能通过抵押土地和厂房等不动产，向银行贷款，解决资金的周转问题。但在去年，公司出让了一部分土地，这让抵押的“砝码”骤然减少，资金周转告急。在这危急关头，公司通过南宁市工商局的推荐，向银行申请了商标质押贷款，并在5月31日南宁市工商局举办的商标质押推介会上，与银行现场签订了“商标质押贷款合作意向书”。公司的燃眉之急即将得解，该公司韦经理喜笑颜开，连声说“工商部门搭桥开展商标质押贷款，受惠的是我们中小企业呀!”
    有机会把注册资本从“智本”变成“资本”的，远不止该公司一家。在5月31日的商标质押贷款推介会上，南宁市工商局共邀请了全市61家“广西著名商标”企业，他们都是商标质押贷款的主要需求群和对象群。通过解说，企业代表了解到合法持有的商标，通过专业资产评估机构对商标权价值进行评估，在国家工商总局成功办理商标专用权质押登记后，便可从银行贷到该商标评估价值20%以内的资金。这对正愁难融资的中小企业，就是一场“及时雨”。在当天的推介会上，有3家企业现场与银行签订了“商标质押贷款合作意向书”，现在正着手准备商标权价值的评估事宜。
    商标质押贷款在广西还是新生事物，为了让商标质押贷款更好适应广西市场现状，南宁市工商局从2010年开始就多方奔走协商，广泛宣传。该局一方面派员深入全市各大银行反复沟通交流，介绍山东、重庆等地的成功做法，与有意向开展此业务的银行召开座谈会，推荐“中国驰名商标”、“广西著名商标”企业为首批合作对象，降低贷款风险;另一方面着手针对企业开展宣传，多次深入重点企业上门宣传，印发宣传材料2000余份，召开商标质押贷款推介会，向企业宣传商标质押贷款的重要作用、法律依据、办理程序等。
    然而，商标质押贷款在广西的推广还存在诸多制约因素。对广西市场现状而言，目前一直缺乏一个针对商标专用权利状况和价值的评估体系、标准和机构;而商标质押贷款模式申请的额度有限、期限较短，不太适用于需要大量资金流进行升级的中小企业，也是制约商标质押贷款全面推广的因素之一。
    针对这些制约因素，南宁市工商局积极协助银行探索开展商标和有形资产捆绑质押贷款的方式，引进北京的资产评估机构为企业商标权价值进行专用评估，降低贷款风险;建立信息沟通交流机制，免费开通商标质押贷款QQ群，搭建工商牵头，银、政、企三方互动的商标信息交流平台，加强对商标注册、商标权属变化等方面的信息沟通。
    与此同时，南宁市工商局在引导企业注册商标、培育商标品牌、保护注册商标专用权方面做了大量工作，为商标质押贷款打好坚实基础。通过开展“商标兴企”、“商标强农”活动，对正在申请驰、著名商标的企业，实行专人负责定点联系帮促机制，加强宣传引导、扶持带动和培育发展。目前，南宁市工商局共培育广西著名商标187件，已获得“广西著名商标”企业61家，占全区总量的30%以上，位居全区第一。
    “以商标质押贷款的方式，促进广西企业重视商标品牌的培育，这将形成一个良性循环。”南宁市工商局王副局长表示，在推广初期，工商部门会积极发挥作用，让“桥梁”搭得更稳，让商标质押贷款惠及更多企业。