进入四季度,银行个人信贷进一步收紧,除上调首套房贷利率外,一度十分火爆的车贷目前处于普遍紧缩甚至停贷的状态。即使是仍开展车贷的银行,也普遍上调了利率。
建设银行客服人员告诉记者,建行目前在山东除烟台等少数几个城市能办理汽车消费贷款外,包括济南在内的多数城市已经停办车贷。农行济南市中支行工作人员明确表示,车贷已经不办了。招行济南车贷中心工作人员则说,因为没有额度,暂时不能办理汽车贷款。
记者采访发现,能办理车贷的银行,利率普遍高于基准利率。其中,建设银行济南分行贷款部门的工作人员告诉记者,中行在济南目前也可以办理车贷,利率为基准利率的基础上上浮30%,贷款三年的年利率为8.65%,如果贷款10万元,三年下来单是利息就要付25950元。另外还有缴纳给担保公司的担保费等其他费用。这位工作人员同时强调,因为近期银行资金紧张,审核通过后什么时候放款无法保证,“三个月或者半年,都是有可能的”。
前些年车贷是银行争抢的业务,现在已经变成了“鸡肋”。业内人士说,车贷收紧主要是因为货币政策紧缩。再者,信贷风险也是银行考量的重要方面。济南工行个贷中心相关负责人告诉记者:“工行不存在个贷额度紧张的问题,但南方一些担保公司违规操作出现信贷风险,我们正在重新审核、查验合作担保公司的资质,车贷受到一定影响。”
记者还了解到,在汽车4s店,信用卡分期购车已经成了目前最主流的贷款方式。“只要客户具备申请条件,现在都会选择信用卡分期。”一家斯巴鲁汽车专营店销售主管刘先生说。
某国有银行信用卡中心工作人员表示,办理传统车贷手续非常繁琐,客户需要提供大量资料,等待时间也很长,信用卡分期购车手续办理相对快捷,因为信用卡业务目前仍然是银行大力发展的业务。同时,信用卡分期购车不需要付利息,作为替代的一次性购车手续费也比相应期限贷款利息总额要优惠得多,所以信用卡分期已经基本上取代了传统车贷。
不过,记者走访车商、银行网点时注意到,前几年经常能看到一些信用卡分期购车“零利息、零手续费”的宣传折页,现在基本上没有了。尽管有的银行号称是“零利息”,但手续费较之以往也大大提高,如建设银行一年期3.9%,两年期7.5%,三年期9%,业内人士称是济南市目前最低的。民生银行信用卡分期购车,每年手续费为4.67%;工行一年期3.9%,两年期9.36%,三年期14.04%。
针对手续费上涨,银行人士称,近期信用卡透支额度也被计入银行整体信贷考核,银行当然要在信用卡业务方面提高利润,不再像以前单纯为了增加客户量做赔本生意。另外,由于单个银行并非和所有汽车品牌合作,具体到不同的汽车品牌、车型,信用卡分期的手续费也会有所不同。
■名词解释
信用卡分期付款
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人付一定手续费。
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　  当前投资越来越热，很多银行开始不断的销售各种各样的理财产品。随着2011年即将过去，一点贷也为您盘点下2011年中国零售银行报告。
　　向上走，向下走。中间是红线。
　　2011年零售银行的业绩正在排队接受检验。
　　18538款理财产品，交行发行数量最多，2327款。东亚银行收益最高32%，10%以上有48家。3家银行5款产品赔钱，其中，平安银行盈丰0712号-33.45%收益触底。
　　工商银行前三季存款总额达12.14万亿，贷款总额7.6万亿，遥遥领先同业。
　　电子银行业务成绩突显，中国银行电子渠道交易额29.33万亿，招商银行个人业务85.38%来自电子银行。
　　交出完美答卷的，一定不是所有银行。警戒线的铃声随时拉响。
　　中国银行、民生银行、招商银行、兴业银行的存贷比已超出75%安全线。
　　“不做批发业务现在没饭吃，不做零售业务将来没饭吃。”招商银行行长马蔚华曾对商业银行发展零售银行业务这样论述。
　　2011年进入尾声。零售银行业务条线从年初到现在承受着持续的压力。名为稳健实为收紧的货币政策、强硬的房地产宏观调控、日趋严格的监管考核指标、关于理财业务的各种口头或书面“规范”以及动荡的国际外围环境，所有这些，都给零售业务的发展带来影响。
　　但是，零售银行的业务创新也在持续。更为重要的，零售银行业务为个人投资者带来了实在的利益。比如，2010年，银监会对15家大中型银行的统计数据表明，居民通过理财产品获得的财产性收入达到560多亿元。2011年，这一数字肯定又有大幅提升。
　　今年以来，存款准备金率一直处于上调之中。直到11月30日晚，标志货币政策实质转向的下调存准率政策出台。
　　相对于大银行而言，中小银行的存款压力更大。但大银行的零售业务负责人认为，中小银行在抢存款，大银行也必须争夺，为的是不想失去客户。三季报显示，一些主要银行的贷存比已经超过或接近75%的红线。
　　2011年，个贷结构出现调整。在新增个贷金额中，房贷占比已经居于次要地位，取而代之的是个人经营性贷款或消费贷款。小微贷款成为银行监管部门和财税部门关照的重点对象。
　　但是，在信贷额度受限的情况下，即使是政策鼓励的小微贷款，也无法满足市场需求。中国银行业协会专职副会长杨再平先生很勇敢，他说出了商业银行想说不敢说的话：“贷款限额控制”这一过时手段尤其应终止。
　　与2010年对银信合作理财产品的规范不同，2011年理财产品的规范重点是短期理财产品或超短期理财产品。从今年以来内部会议口头打招呼，到下发“91号文”，监管部门想要规范的是银行通过此类产品进行高息揽储的行为。现在，短期理财产品发行骤减，期限在一个月以内的已是寥寥。
　　“理财产品的发行影响了有关部门对‘m2(广义货币供应量)’的统计”，这种观点已长期存在。实际上，这种影响被人为放大了。因为，理财产品所募集资金相当一部分会重新回到银行体系。
　　明年财富管理市场的表现与货币政策等因素相关。从目前看，多数分析认为，存款准备金率还会再下降几次，银行体系的流动性应比2011年宽松许多。
　　模仿招行马行长的话，可提出另一句：对于商业银行发展零售银行业务，“不做个贷现在没饭吃，不做财富管理将来没饭吃。”现在可以通过个贷稳吃息差过日子，将来随着利率市场化、资本约束加强，财富管理必定是商业银行零售业务的主战场。
　　做好财富管理需要商业银行在客户战略、产品体系、营销体系乃至人才体系和it体系等方面做出不断创新。由此，卡类业务、电子银行等业务也需齐头并进。
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    商业银行上调车贷利率、收紧车贷审批的传闻并未影响到银行对车贷市场的信心。近日，中信银行表示将与西班牙对外银行组建一家合资汽车金融公司。若该汽车金融公司获批，将成为国内第一家由银行发起成立的汽车金融公司。
    目前，市场上个人汽车消费贷款主要有三种形式：信用卡分期购车、汽车金融公司贷款和中国银行的“车贷通”、民生的“购车通”和建行龙卡购车分期等，都是商业银行大力推广的汽车消费信贷品品种。
    招商银行“车购易”
    招商银行“车购易”业务自2006年推出，目前合作的厂商包括一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代，东风雪铁龙、上海大众斯柯达、长安铃木和沃尔沃，是目前合作厂商较多的信贷产品。以前需要持卡3个月以上、信用额度5000元以上、还款记录良好的客户才能够办理，而目前新客户就可以申请。
    要想通过“车购易”购车，不能享受免首付，一般需要首先支付车款30%-40%的首付款，而且不能够用招商银行信用卡支付，只能用借记卡或者其它银行的信用卡支付。剩下的车款，才可以申请以车购易分期付款。
    招商银行可以提供的贷款额度在3万-20万元(5000元的倍数)，而这个贷款额度的多少，主要是看信用卡的信用额度以及之前的还款记录，如果你的信用卡额度为5万元，信用记录良好，那么最多可以贷款20万元左右。银行宣称，提交完整申请资料后，最快4小时审批通过。
    至于利息，虽然招商银行声称免利息，但是却以手续费的形式出现：12期(月)服务手续费3.5%，24期(月)服务手续费为7.0%。这个利率在行业内是最高的。
    不过由于和厂商合作，一些厂商有时会提供一些贴息优惠，招商银行也会不定期地提供免手续费的活动，如享受12期零手续费等。

    今年以来，央行连续提高存款准备金率使各银行的放贷能力大大下降，买房人获得贷款的门槛也不断提高。从近期房贷市场情况看，传统房贷量呈现下降趋势。买房人为了获取资金开始寻找其他的贷款渠道。据了解，近来公积金贷款、补按揭和抵押消费贷款有所增加。
    ●贷款新形势下公积金优势凸显
    在持续加息、银行贷款政策从紧、额度从紧的贷款新形势下，公积金贷款优势凸显。第一，公积金贷款占据低息优势。以一笔80万、20年期的贷款计算，公积金贷款要比商业贷款每月节省近千元月供，节省总还款利息23万余元。第二，公积金二套房政策更合理。公积金二套房的认定标准是“认房不认贷”，与商业贷款“认房又认贷”相比，更贴切限购以家庭现有住房套数来判定是否符合购房条件的细则，所以二套房借款人更愿意选择公积金贷款。第三，贷款额度相对充裕。在信贷从紧的市场下，银行放贷额度日益缩减，每月限制贷款放量，贷款批贷审核慢、放款时间延后。相比之下，作为职工购房福利的公积金贷款则不受制约，放贷额度充裕。
    ●全款购房比例上升 “补按揭”崭露头角
    “补按揭”就是向他人借钱全款将房子买下后，再向银行贷款还钱。
    目前银行对于补按揭贷款的政策也是按照“认房又认贷”的标准来执行，即如果借款人家庭名下仅有唯一一套全款住房，做补按揭贷款时可以按照首套房来执行，即目前可享受最高为评估值七成的贷款额、利率为基准利率。如果借款人家庭名下共计有两套住房，用其中一套做补按揭贷款时，按照二套房贷款政策执行，最高可以贷到评估值的四成、利率上浮10%不等;如果借款人名下有三套或以上住房，根据银行第三套房停贷的政策，则无法办理补按揭贷款。尽管银行对补按揭贷款发放以“认房又认贷”为标准，但还是会吸引多数购房人使用，因为其全款买房后又可以办理贷款的优势是吸引购房人使用的重要因素。

　　沪上个别商业银行趁着房贷市场 “风声”较紧，乘机搭售消费贷款、理财产品、贵金属等利润相对 “肥厚”的产品。虽然，主管部门明确禁止银行在办理优惠利率房贷时搭售各类产品，但苦等数月的客户为了尽快拿到贷款，往往 “自愿”购买搭售产品。
　　最长单子：年初到现在还没放
　　市民李先生告诉房报记者，他等了三个多月，银行房贷还没有放款，上家不让他进户装修，再等下去结婚就必须改期。催中介，中介说银行现在额度紧，什么时候放款不知道。不过，银行工作人员暗示，如果愿意办理消费贷款，就可以加快房贷放款速度。
　　李先生的遭遇不是个案，汉宇地产交易过户部贷款部副总监倪岱尔透露： “如今，整个房贷发放速度都很缓慢。汉宇经手的一些贷款已经两三个月没有下发了，最长的一个单子，从年初等到现在还没有发放下来。今年以来，银行放款基本上每月上半月还可以，下半月明显偏紧。股份制银行申请贷款的难度较大，其中尤以中国银行的贷款额度最紧。”
　　被迫接受：苦等数月最后动摇
　　借款人在等待中煎熬，银行却看到了 “商机”。玉蕃投资负责人透露，某银行推出搭售理财产品的方式，通常本月申请贷款，次月即可发放，速度要快很多。还有一种是搭配中国银行较高，利润明显高于优惠利率的房贷。据知情人士透露， “信用贷款额度根据借款人要求申请，少则几万元，多则十几万元。由于现在所有的贷款单子都要排队等待，而申请过信用贷款的，银行会将其 ‘插队’，发放的速度自然快一点。”
　　起初，客户大多不接受搭售，但苦等数月让很多人动摇了，有的是着急装修，有的是合同约定了到款期限。李先生告诉房报记者，银行开出尽快放款的条件是办理房贷额度10%的消费贷款，年利率8%左右，这些钱自己根本就没用，存在银行拿存款利息，一年要白白送给银行几千元利息。但现在不能再等下去了，只能 “主动”向银行申请购买。
　　房报记者调查发现，并非所有银行的房贷放款都不正常，比如，农行、工行等国有大型银行，今年以来的放款基本都在1个月之内，快的两个星期就已放款，这与房贷市场宽松时期基本相当。但对客户来说，一旦选定了某家银行办理房贷，通过审批后就很难再更换银行，碰到 “慢动作”的银行，你要么等，要么 “主动”去买块 “肥肉”回家。

 

交行信用卡新增业务“刷得保”

很多信用卡用户都有通过信用卡购买意外保险类增值服务的经历，但是总感觉有些缺憾，比如必须以该信用卡购买机票才能获得保险等，目前也是信用卡行业该类增值服务采用的普遍模式。而近期交通银行信用卡推出一项新的增值服务———“刷得保”，凡是定制该服务的持卡人，即可能获得最高达100万元的意外保障。同时，“刷得保”将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，并且保障额度随账单余额倍增。

工行推个人网上贷款申请业务

近日，记者从工行佛山分行了解到，该行已经推出了个人贷款业务网上申请功能。据介绍，该行网银注册客户在登录网上银行后，可在“网上贷款”栏目自助选择经办支行，填写相关申请信息后在线发起个人一手房贷款、二手房贷款、商用房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、个人经营贷款、个人信用贷款等7个品种的贷款申请，系统自动直接将申请记录发送至客户指定支行，由该行完成后续业务处理，客户可以通过网银查询贷款审批结果，如果审批通过将直接放款到客户的账户中。而相关人士表示，通过网银申请自助贷款，能灵活调整贷款信息，贷款流转更加快速。

平安人寿亲子环保夏令营闭幕

近日，“平安与低碳同行”2010年平安人寿客服节佛山地区亲子环保夏令营暨闭幕式在顺德长鹿农庄成功举办，为2010年平安人寿客服节佛山地区少儿系列活动画上圆满的句号。

当日，三十多个家庭到达顺德长鹿农庄后，被分成黄、绿、蓝三个小组，在导游的带领下欣赏了环保时装秀、杂技、魔术和大马戏演出，后亲身体验收割玉米、种植蔬菜、酿酒和制作农家豆腐等活动。

据悉，2010年平安人寿客服节以“绿色承诺，平安起航”为主题，自5月到8月间在佛山地区举办多场精彩活动，内容覆盖环保、健康、安全自护、家庭才艺等多个方面。

    无抵押消费贷款最多可贷50万元了。一家银行近日新推的无抵押消费贷款，将以往上限多为25万-30万元的贷款额度提高了近一倍。然而，年利率加上账户管理费，申请这类贷款每年大约要支付16%以上的成本，与信用卡透支利率每日万分之五(年化18%)接近。
    额度：比以往翻番，最高50万元
    无抵押消费贷款最多可以贷50万元了。东亚银行近日推出的“新时贷”，将以往上限多为25万-30万元的无抵押消费贷款额度提高了近一倍。
    据记者了解，“新时贷”面向年满22周岁、薪水稳定的贷款人，可满足装修、购车、婚庆、进修、旅游及购买耐用消费品等方面的个人大额消费需求。
    采访中，记者了解到，渣打银行和花旗银行推出的同类贷款，最高贷款金额分别为30万元、25万元。而多数中资银行的无抵押消费贷款额度水平与此相近。其中，工商银行最多可以贷到年收入的两倍，中国银行最多可贷30万元。此外，宁波银行、民生银行和平安银行的无抵押贷款，最高限额也均为30万元。
    成本：利息+管理费，每年逾16%
    然而，必须提醒贷款人的是，年利率加上账户管理费，在几家外资银行申请这类无抵押消费贷款，每年大约需要支付16%以上的成本。
    这笔成本中有一项是账户管理费。据了解，中资银行只有少数银行收取账户管理费，其中宁波银行账户管理费前3年免除，此后为贷款额度的0.3%/年、最低每年300元，平安银行账户管理费为贷款金额的0.39%-0.89%/月。而多数外资银行都收取这项账户管理费，东亚、渣打和花旗3家银行每月收费均为贷款额度的0.49%，即每年5.88%。也就是说，假如贷款人贷款10万元，那么每年仅账户管理费就需要支付5880元。
    此外，还有贷款利息。外资银行的无抵押消费贷款利率普遍高于中资银行。各家中资银行贷款年利率不等，但基本在央行的基准利率基础上至少上浮10%-30%，利率可浮动，按目前利率来看，年贷款利率至少为6.94%-8.20%。而外资银行利率普遍更高，且锁定利率。东亚银行和花旗银行贷款利率在年基准利率8.8%的基础上上浮20%，约为10.56%。渣打银行贷款年利率随期限而变化，一年期贷款为7.9%，两年和三年期贷款为8.9%。
    以东亚银行为例，每年的利率(10.56%)加上账户管理费(5.88%)，贷款人要为无抵押消费贷款支出的成本为贷款金额的16.44%。而目前信用卡贷款利率为每日万分之五，年化利率约18%，两者成本接近，但信用卡还有一定的免息期。
 

 

各家银行对“新老政策”时间截点认定不一

同一天网签 首付差一成

“真是运气不同，同一天网签，一个客户首付两成，一个客户首付三成。”中介员小李向记者唏嘘感叹。从10月1日起，北京各银行都开始全面执行首套房首付三成，“老房老政策、新房新政策”。不过，记者调查发现，由于各家银行认定“新老政策”的时间截点不一，部分购房者也面临着被迫弃单的可能。

9月29日新政出台后，小李的两个客户为了搭政策的末班车，都赶在9月30日和房主签了约，完成了网签，但其中一个客户没来得及和银行面签。结果，那个银行是以面签时间为准划分新老房，首付两成的算盘落了空，得补交10%的房款。

二手房认定有“三”法

据了解，北京目前对于“老房”的认定，存在着三种方法：第一，以网签时间为准。如北京银行、华夏银行、招商银行。第二，以面签时间为准。如光大银行、工商银行、深圳发展银行。第三，以批贷时间为准。交通银行要求购房人如在9月30日之前已经完成银行征信查询的，可以按原政策执行，但必须在10月31日之前完成放款。农业银行则是规定在9月30日之前已完成系统录入的，方可享受两成首付。

根据规定，期房项目只要不封顶，就不能办理贷款，而市场上从预售到封顶，多数至少存在3个月以上的时间差。预售期房的“新老”认定，也成了目前最大的“未知数”。

11日，记者以9月份买了一套90平方米的未封顶期房为由，咨询了多家银行的客服热线。工行客服人员表示，首付成数是以同银行签订贷款协议的时间为准，像记者的情况得补交10%的首付款。建行客服人员则表示，90平方米以下的首套房，系统显示为首付和利率挂钩：首付两至三成，贷款利率为基准利率的8折;首付四成以上，就为基准利率的7折。至于三成的新规，暂时未接到通知。而在北京银行和光大银行，记者得到的回答是以批贷时间为准。

“9·29新政之前的三季度，北京20%纯新盘的签约量，约占据了楼市总成交量的80%。一旦各银行一刀切，按照面签时间计算，就很有可能造成部分购房人因追加的首付款而被迫弃单，出现上千套的退房。”业内人士告诉记者。

抵押消费贷款基本叫停

对于新政中规定的“禁止消费性贷款用于购买住房”，绝大多数银行都已严格执行。“伟嘉安捷”分析师吴昊告诉记者，截至目前，公司经手的住房抵押消费贷款业务中，已经有30%的客户被银行拒贷，其中约一成客户被迫退单。